木俞淺談保險

買保險第一個要去思考的問題是：對我而言什麼才是最擔心的情況？

建議大家可以透過以下三點去思考如何規畫癌症險。---------文章 部分引述MY83保險網

一、不建議購買傳統的防癌險

所謂「傳統防癌險」，就是指初次罹癌時會理賠一筆金額、之後是依照化療放療次數給付、住院日額給付、義肢義乳重建....做理賠，這種規劃的風險是:
1. 初次罹癌的理賠金額如果不夠多，就無法在一開始選擇治療方式時，放心的選擇適合自己但須自費的藥物
2. 需要條款明確註明的醫療行為才會理賠，但可能現在的治療方式已經與過去不大相同
3. 現在癌症治療不一定要住院，所以可能規劃相當高的住院日額也用不到

二、建議購買新型防癌險

1. 知道罹癌時，一次給付高額的保險金，讓病人彈性運用於標靶藥物、營養品、看護等自費項目，這對病人來說會是比較容易運用的方式。
2. 不用辛苦收集醫療收據證明

這就像是禮券跟現金使用上的差別，前者（傳統防癌險）使用起來綁手綁腳、規矩很多，後者（新式防癌險）你可以自由運用，想怎麼花就怎麼花！

三、檢視目前的癌症險保單時，應該注意什麼？

1. 一次性給付保險金是多少
2. 治療過程的理賠項目(例如: 化療、放療...的理賠金額與方式)
3. 是否理賠併發症
4. 罹症或全殘時，是否有豁免保費
5. 安寧病房是否有給付

癌險條款注意事項：注意保單條款，減少理賠糾紛

所謂的癌症定義!!!!!!

1. 注意保單裡的「癌症的定義」
目前保險公司的條款對於癌症認定與篩檢的方式，可分成兩種：

a. 經病理檢驗確定為惡性腫瘤

b. 經病理組織切片檢查、血液學或其他相關檢驗確定為惡性腫瘤

並不是所有癌症都可以病理組織切片方式確認，像是血癌或是腦癌在取樣確認上的難度就相對較高，為了避免日後理賠的爭議，認定與篩檢方式能夠越廣越好。

2.選擇有理賠併發症的癌險

目前市面上並非所有的癌險商品都有理賠併發症的條款！(請注意!!!!!一般的業務員不會主動告訴你~除非他家癌險有此條款！)

治療癌症過程中引發的併發症是否理賠是常見的理賠糾紛之一。

因此保戶在購買癌險時，請確認併發症到底是否有在理賠範圍內。

注意條款是否有：以癌症為直接原因或癌症所引起之併發症！

以下條款沒有提及併發症，僅理賠癌症本身。

3.留意在家療養金條款

4.安寧病房可以理賠嗎？

癌症末期入住安寧病房， 癌症險以及一般的住院醫療險會理賠嗎？

對於「住院」理 賠，必須符合3條件：經醫師診斷必須入住醫院，且正式辦理住院手續， 並確實在醫院接受診療者。

而且住院醫療險在除外責任也寫得很清楚，如果被保險人住院是因為療 養、靜養、護理等非以直接診療為目的，保險公司不會理賠每日病房費保險金。

會入住安寧病房的患者，通常是屬於癌症末期，醫生不會給予積極治療，而是以療養或緩解病痛方式，讓病患有尊嚴的走完生命最後一程，

因此有些保險公司的住院醫療險不理賠安寧病房，被保險人入住安寧病房，健保不給付的病房差額費用要自行負擔。

故選擇癌險商品時，可留意條款安寧照護、紓解性治療，為安寧病房的理賠範圍。

-根據行政院衛生署：安寧療護所提供之服務，係為癌症治療不可或缺的一環，不應排除癌險治療外。

-金管會函釋：保險法43條 釋安寧病房給付癌症住院醫療保險金之意見。

說明二、對於癌症保險商品住院醫療保險金之理賠申請，保險公司應確實依據契約條款之約定辦理，如保險公司已於費率計算基礎反應入住安寧病房之發生率，則不得拘泥於條文之文義，而拒不理賠或另訂不同之給付標準與條件。

有的保險公司已將安寧病房列為批註，可以向您的保險業務詢問是否可以增加！

5.注意癌險豁免條款

萬一罹癌後，需不需要繼續繳保費，保單才不會失效?
罹癌後可能需要專心療養、暫停工作，在沒有收入的情形下，保單是否有「豁免保費」（意即不用繼續繳保費）就變得很重要。

一些癌症險的保單有內含罹癌或全殘時「豁免保費」條款，若符合條件，不用繼續繳保費仍然可以享有保障。若是保單沒有內含「豁免保費」附約，建議投保癌症險時，可另外購買。

6.選擇傳統癌險要留意   為何現今傳統癌症險無法提供足夠醫療費？

1. 傳統癌症險保單裡的化療給付，不一定會給付新式口服標靶藥物

標靶藥物雖然歸類於化學治療，但是標靶藥物有分注射式與口服式。

部分癌症險保單只給付注射式標靶藥物，僅有非常少數的癌症險保單有標明口服標靶藥物給付的條款，而且條款還很嚴苛，

例如：「每次領取口服化療藥物，不論領取幾天份藥物量，均以一次計」。

這意思是，不論醫生開的藥物量是一周或是兩週，傳統癌症險只會依照領取次數，根據購買傳統癌症險的單位數，每單位只理賠1000-2000元化療保險金，相對於標靶藥物的費用及使用頻率，這樣的保險理賠金您認為呢？

癌症目前主要的三種治療方式：
手術切除：手術切除遭癌細胞侵蝕的組織。
化學治療：口服或注射藥物，以殺死癌細胞或抑制癌細胞擴散。
放射治療：以放射線照射癌症患部，以殺死癌細胞組織。

註1：新式的口服標靶藥物，屬於化學治療之一。一顆口服標靶藥物大約上千元，一天要吃2~4次，一個月光吃標靶藥物的花費就要10~20萬元。
註2：新式放射線治療，例如電腦刀、加馬刀、質子治療等，可以更精密的瞄準癌細胞進行切除，減少正常組織的傷害，每個療程20萬起跳。

2. 平均癌症住院天數低，傳統癌險不足以負擔癌症治療花費
以民國100年健保局的統計資料，惡性腫瘤(即癌症)的平均住院天數為20天，可能遠比你想像中癌症需要住院的天數少很多。

其中住院天數小於30天比例佔91%，假如以一般規劃傳統癌症險，癌症住院日額3000-5000元來看，住院20天理賠金額只有6-10萬，也是遠遠不敷癌症標靶藥物的給付！

總結。選擇癌症險建議應看重一次性給付理賠金為優先

針對罹患癌症時最昂貴的標靶藥物，以一次性給付的重大疾病險或新式癌症險來因應治療癌症時標靶藥物的龐大花費。

讓病患在罹癌時能先拿到一筆理賠金，既能安心獲得治療，又能安家及支付後續醫療的費用，是比較好的方式！

保險不是將所有風險都填滿才叫做完美，這個世界沒有一份完美的保單。我們能做的，只是盡力去轉嫁風險所造成的損害~~~其他的就任天命吧！

礙於規定不能在公開頁面比較商品，故想知道該挑選哪家保險公司的癌險，請私訊喔！

-----文章部分引述淺談保險觀念及MY83保險網及Money錢雜誌-----