大多數父母迎接新生兒時，應該都會遇過有人告訴你：「送給孩子最好的禮物就是終身醫療險。不但保費便宜還能保障一輩子...」
商量後父母決定送給小寶貝這個第一份禮物~於是開始每年繳付約2萬多元的保費~~~
其實如何投保沒有一定的規則，把握這三點，幫助你成功用小錢移轉大風險喔~
1.清楚自己所屬的保險族群
2.漸進式添購保單
3.經濟許可，有多餘預算再規劃終身險
人生各階段投保重點建議為：
一、成長階段：以幼兒、兒童為例
出生~進入社會之前，由於不需要背負家庭責任，故需求保障以 殘、病 為重點。
投保險種主要為：意外險、殘廢險、實支實付醫療險、癌症險
可以以定期的為優先考量！(若有多餘預算再規劃終身險！)
舉例oo公司保單來說：以0歲的男寶寶來計算
保額100萬的意外險、3萬實支實付意外險、1000元意外住院日額、保額2萬的殘廢終身險有還本、1000元實支實付醫療險、60萬癌症險、
年繳保費大約1萬4千多元就可以獲得！
若險種皆規劃定期險~年繳保費約5千元左右就可以獲得喔~
壽險主要規劃對象為負有家庭經濟責任的人，不建議幼兒投保壽險，業務員通常會告訴你「年紀小保費便宜可以買一下」，但事實上，條款規定：未滿15歲理賠身故保險金不給付，僅退還所繳保費加計利息。
因為考慮到認為有危及兒童生命安全之虞故107條修正內容如下：
保險法第107條修正內容為何？
答：99年2月3日起施行之保險法第107條修正條文內容如下：
（一）未滿15歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿15歲之日起發生效力；被保險人滿15歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。
二、頂客族階段：單身、剛步入社會的新鮮人
此族群尚無沉重的家庭責任壓力，主要照顧好自己，不讓家人擔心為主，故需求保障以 殘、病 為重點。
投保險種主要為：意外險、殘廢險、實支實付醫療險、(癌症險)、重大疾病、定期壽險
舉例oo公司保單來說：以20歲男性來計算
保額100萬的意外險、3萬實支實付意外險、1000元意外住院日額、保額2萬的殘廢終身險有還本、1000元實支實付醫療險、60萬癌症險、100萬重大疾病、100萬定期壽險
年繳保費大約2萬4千多元就可以獲得！
此階段大眾的投保保費平均為2~3萬元左右喔~~~
三、築巢族階段：剛結婚、買房買車、有小孩的家庭
此族群大多為有房有車，且上有父母要奉養，下有小孩需養育的人，亦為事業奮鬥期，家庭經濟來源的支柱，為人生經濟責任最重大的時期，故需求保障以 殘、病、死 為重點。
投保險種主要為：意外險、殘廢險、實支實付醫療險、(癌症險)、重大疾病、定期壽險、房貸壽險
舉例oo公司保單來說：以30歲男性來計算
保額100萬的意外險、3萬實支實付意外險、1000元意外住院日額、保額2萬的殘廢終身險有還本、1000元實支實付醫療險、60萬癌症險、100萬重大疾病、100萬定期壽險、房貸壽險
年繳保費大約4萬多元就可以獲得！
此階段大眾的投保保費平均為5萬元左右都是合理的範圍~~~
四、退休階段
此族群子女大多已成人，漸漸卸下家庭經濟及養育的責任，注重晚年生活，故需求保障以 年金、終身醫療 為重點。
投保險種主要為：年金險、終身醫療險
※※※小叮嚀：上述皆以某家保險公司保單來舉例！並不表示自己的投保需求，建議與保險規劃人員詳細的討論自身需求喔！也歡迎找我洽詢喔~
有關最多人詢問的定期壽險為什麼需要購買？
問：「雖然保費便宜可以得到高保障，假如我在25歲時購買了20年期的定期壽險。滿期時也才45歲，還很年輕，家庭責任還很重大，所以也需要壽險保障，但45歲在來投保終身壽險時，年齡費率的問題，保費不就貴很多了？那是否我要在25歲時就買終身型壽險呢？」
答：首先，還是要詢問：「我買保險要幹嘛？」因為當初25歲時，考慮要買定期壽險的原因是因為「我給自己的責任限制在20年，且當時預算也有限」而45歲若還活著時，再來投保壽險，保費確實相對高很多，因為畢竟從25歲到45歲這20年的過程中，還有很漫長的時間，任何風險無法預測，所以若想要有分好的保單規劃，應該要每年重新檢視自己的預算、我的能力、我的需求、我的責任，來做保險的變化！
因此，才更需要定期險的彈性來調整~
假如45歲仍有家庭責任，也可以在每年重新檢視保單的狀況下加買定期壽險，使壽險保障延長到55、60歲時，其實自身對家庭的責任也降低了，所以就不一定要去買終身壽險。
老實說多數保險公司業務員會告訴你的話術：「終身型要盡早入場，提早買更便宜！」
所以客戶一張一張終身型購買。心想努力賺錢繳完20年就夠了，以後都不用再買保險了。
其實業務員說的也沒有錯，只是更專業的壽險業務員應該要分析給客戶針對他的現況，將終身與定期做優劣點說明，
但大多數保險公司的業務員不會分析！因為分析要花時間溝通解釋，甚至提供資料佐證報告，也可能一分析後保戶的保費就變少了，佣金就變少，就很難達業績。
因為，終身型保費較貴，尤其是醫療險，佣金率換業績較高，所以未達業績，既然客戶也不反對，那就簽約吧................！
終身型保險其實也很好，但買了終身型保險，再加上附約實支實付、意外險...等等， 保費真的會標很高，
若你是不懂投資理財，且自身經濟能力優渥，也許能購買。
若你是很擅長投資理財、股票基金高手，且自身經濟能力優渥，那你就繼續用小錢購買定期險換高額保障，再將其他的預算拿去做報酬更高的投資。
若你是不懂投資理財，且自身收入也不高，就更加建議你先規劃定期險。
視自己的能力來購買現階段應有的保障，別為了繳保費而省的買飲料都要想很久...
為什麼終身醫療不再是時代的首選？
其實因應時代的變遷，醫療的進步，以二代健保上路DRGS為例，早期多數保險公司主推終身型保險，因為早期醫療自費項目不多，光依靠終身型的住院日額也許就能獲得不錯的理賠。
但DRGS二代健保上路，同病同酬的體制下，醫療進步許多醫療器材治療方式多需自費、且住院天數少，每個病症都會有住幾天的健保病房限制，若想多住，就需自費！
因應現今的醫療體制，終身醫療已不在是規劃保險的首選，
而是雙實支實付、三實支實付的保險年代，
第一家實支實付憑醫療收據給付，第二家實支實付的理賠用於補貼薪資損失、第三家實支實付可來添購保健品
其實，一家保險公司的業務只能服務自己實支實付保單 (有時還會遇到業務員告訴你「你買的實支實付不好，要你解約再向我投保」
因為實支實付正本只能投保一家，但副本可以多投保家投保。為了得到客戶的業績，請客戶解約再向他投保。(因為客戶原先買的是正本的實支實付，業務員所任職的也是需正本的實支實付)
這時就會失去買保險的意義了！
然而，若你想投保多家保險公司，還要花時間精力去找其他保險公司的業務人員
但，若尋求保險經紀人通路，就能從一人身上獲得各家你想知道的保險資訊的服務呢~
下篇文章會針對各險種來做投保時"條款注意事項"
大家可以翻翻自己關在衣櫃的保單，重新檢視一下自己買了什麼喔
如需協助歡迎與我聯繫~
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